Assurance emprunteur
Comment ça marche ?
Tous les organismes prêteurs vous le diront : une bonne assurance emprunteurs est un élément essentiel d’un crédit.
Oui, mais dans la pratique … comment fonctionne cette assurance en cas de problème de santé ?
Nous allons aborder 2 cas de figure :
En cas de décès (DC) ou d’invalidité (PTIA)
En cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) l’assureur verse à la banque le capital restant à rembourser à hauteur de la quotité assurée.
Exemple 1 : vous êtes seul emprunteur, l’assurance du crédit repose à 100% sur votre tête. Dans ce cas l’assureur verse 100% du capital à la banque.
Exemple 2 : un couple a obtenu un prêt immobilier pour lequel il reste 60 000 € à rembourser et les échéances sont de 800 € par mois. Si vous avez répartis l’assurance à part égale, 50% sur chaque tête, l’assureur va rembourser à la banque 30 000€; le co-emprunteur va continuer de payer la moitié de la mensualité du crédit, soit 400 € par mois.
En cas d’Incapacité de travail
En cas d’IT : en cas de maladie ou accident, vous ne pouvez plus travailler temporairement ou totalement. Vous risquez une perte de revenus et peut-être des difficultés pour rembourser vos crédits …
Au début, l’assureur observe un délai de carence, période pendant laquelle votre salaire est maintenu par votre employeur; vous n’avez pas de préjudice financier donc l’assureur ne vous verse pas d’indemnités. Pour un salarié ce délai est de 3 mois (maintien salaire par la sécurité sociale). Si vous n’êtes pas salarié, il faut vérifier “avant la souscription” si ce délai de carence peut s’adapter à votre situation (plus court ou plus long).
Après le délai de carence, si vous êtes toujours dans l’impossibilité de travailler, l’assurance va commencer à pouvoir vous indemniser. Le montant va dépendre de la nature du contrat que vous avez choisi : soit une assurance des emprunteurs indemnitaire, soit une assurance forfaitaire.
Assurance emprunteurs indemnitaire ou forfaitaire ?
Le principe d’une assurance emprunteurs indemnitaire (cas de la plupart des contrats délivrés par les banques) est de compenser le montant correspondant à la perte de revenus. Ce mode de remboursement s’effectue en tenant compte des indemnités versées par la Sécurité Sociale et par tout autre organisme de prévoyance complémentaire. Si la perte des revenus est couverte par le versement des prestations sociales, l’assureur n’effectue aucun remboursement. Sinon, une prestation vous est versée sur votre compte.
Exemple : votre conjoint et vous même êtes assurés chacun à hauteur de 70% dans le cadre de votre crédit immobilier dont la mensualité est de 1000 €/mois. Vous êtes en arrêt maladie et votre salaire de base de 2000 € est compensé à hauteur de 1500 € entre la sécurité sociale et vos assurances complémentaires. L’assureur va combler votre perte de revenus de 500 € à hauteur de 70%, soit 350 € par mois.
Le principe d’une assurance emprunteurs forfaitaire est de verser la prestation prévue au contrat, sans tenir compte des compléments de revenus qui seraient déjà versés par ailleurs à l’assuré.
Dans l’exemple ci-dessus, avec une assurance forfaitaire, l’assureur vous verse 70% de la mensualité couverte par la garantie, soit 700 €.
Les recommandations de Finances & Vous
Avant de vous engager, renseignez-vous auprès d’un professionnel indépendant. Il répondra à toutes vos questions ! Et surtout il vous indiquera contrats et couvertures les mieux adaptés à votre situation familiale, professionnelle et patrimoniale. Il vous aidera ainsi à mettre en place une délégation d’assurance afin d’optimiser le coût de l’assurance emprunteurs.