Modulation des échéances de prêt
La modulation des échéances de prêt permet de baisser ou augmenter vos mensualités comme vous le désirez !
Chaque mois vous gérez votre budget, vous pilotez aussi vos épargnes en plus ou en moins selon vos besoins et vos possibilités. La modulation des échéances de prêt permet la même chose sur les crédits
La modulation des échéances : c’est pouvoir adapter les remboursements de vos prêts, à la hausse ou à la baisse.
Comment ça marche ?
Quand vous augmentez ou baissez le montant du remboursement mensuel, vous agissez directement sur la part du capital remboursé chaque mois.
Si vous l’augmentez, vous remboursez plus vite, la durée du crédit diminue, donc le montant total des intérêts payés baisse aussi.
Et quand vous diminuez vos remboursements … c’est l’inverse bien entendu.
La demande de modulation se fait simplement par courrier à son agence, entre 1 et 2 mois avant la date d’effet. Mais le mieux, est de prendre rendez-vous avec un conseiller pour étudier différentes simulations.
Exemple
Prêt 100 000 € sur 25 ans au taux de 2,80% => échéance mensuelle hors assurance de 463,87 €.
- Si au bout de 1 an, vous augmentez la mensualité de 30 €, la durée du crédit va diminuer de 25 mois. L’économie sur les intérêts payés sera de 3329 €, soit plus de 8% du coût total de ces intérêts.
- Si au bout de 1 an, vous diminuez votre échéance de 25 €, la durée de votre crédit va augmenter de 24 mois. Le coût des intérêts sera majoré de 3352 €.
Quelles sont les limites ?
Chaque établissement financier à ses règles, mais en général, la modulation des échéances est possible 1 fois par an.
- A la hausse, le plafond varie de +10 à +30%, voire même +100% d’une année sur l’autre. La durée diminue, mais le taux de base du crédit ne change pas.
- A la baisse, la limite est un allongement de maximum 2 ans par rapport à la durée initiale du crédit (pour des questions de garantie).
On peut très bien selon les périodes demander alternativement d’augmenter ou diminuer ses mensualités.
Les frais de la modulation d’échéance
Il n’y a pas de pénalités quand on fait une modulation de ses échéances.
Mais il peut parfois y avoir des frais administratifs : des courriers sont envoyés à l’occasion de ces opérations, un nouveau tableau d’amortissement est édité, …
Ces coûts administratifs dépassent rarement les 50 €.
Les recommandations de Finances & Vous
Faites une augmentation même faible sur un crédit de longue durée; vous ferez une économie tout de même importante.
Et plus vite vous augmentez, plus vous gagnez !