Renégociez votre taux
Renégocier son taux pour baisser la mensualité ou la durée ? Profitez-en !!
La renégociation de taux, ou le rachat de crédit, permet de réduire le coût de son prêt immobilier.
Vous avez souscrit un prêt immobilier à un taux qui vous semble aujourd’hui trop élevé ? Votre situation financière a changé et votre crédit n’est plus adapté ? Pas de panique, il est toujours possible de racheter le prêt pour remettre le financement aux conditions du jour.
Le principe
Le principe est simple : le prêt est racheté ou renégocié afin d’obtenir un taux plus bas que le taux initial.
Qui dit taux plus bas, dit économies ! Elles peuvent prendre deux formes :
Baisse de la mensualité
Vous pouvez bénéficier de la baisse de taux afin de réduire vos charges mensuelles. En effet, si la durée de l’emprunt n’est pas modifiées, cela va vous permettre d’économiser tous les mois, et au final sur le cout total également !
Exemple : Il vous reste un capital à rembourser de 178 800€ sur u e durée restante de 20 ans à 4.05 % pour des mensualités hors assurance de 1088 €/mois.
Si le prêt est racheté aux taux d’aujourd’hui, les mensualités baissent à 905 €/mois. Le gain est ainsi de 183 € /mois, soit 43 900 € économisés sur les intérêts.
Baisse de la durée
C’est financièrement la solution la plus intéressante, car la réduction de la durée augmente le gain financier.
Exemple : Repartons sur les même bases que plus haut (178 800€ sur 20 ans à 1088 €/mois)
En conservant la même mensualité, soit 1088 €/mois hors assurance, nous arrivons à réduire la durée à 16 ans. Le gain réalisé grâce au rachat est égal à 52 200 € sur les intérêts !
Les frais liés à la renégociation du taux
Cela dépend si le prêt est conservé au sein de la même banque, qui accepte de baisser son taux, ou s’il est racheté par un autre établissement, avec les taux du moment.
- Lorsque l’on conserve le même établissement, les frais engendrés sont moindre car ils sont uniquement égaux aux frais de dossiers. Il faut savoir que les banques ne répondent pas forcement favorablement à ces demandes. En effet, les fonds de votre crédit ont été aussi achetés par la banque à taux plus élevés. >leur marge de manœuvre est réduite. Et leur proposition sera plus chère que celle faite à un nouveau client.
- En revanche si le prêt est racheté par un nouvel établissement, il y aura des pénalités de remboursement anticipé, égales à 3% du capital restant dû dans la limite de 6 mois d’intérêts.
- A ces pénalités vont s’ajouter de nouveaux frais de garantie, car c’est un nouveau prêt, et aussi des frais de dossier.
Une étude complète pour bien monter son nouveau dossier est donc nécessaire, pour ensemble trouver la solution la plus économique et la plus adaptée.
Finances & Vous fait ce bilan complet et mesure avec vous, tous frais compris, l’économie réalisée.